经常有朋友会说，我的商业医疗险有几百万的额度，还包含重疾什么的，每年才几百块钱，为什么还要花大几千再配一个重疾险？

比如说现在有一款百万医疗险是这样的：

l 一般疾病和意外医疗保障金200万；

l 100种重大疾病医疗保障金400万，0 免赔；

l 100种重大疾病住院津贴1万；

l 含特效药，不限社保.....

看完这些是不是觉得瞬间有底了，如果真的不幸罹患重病，几百万的保障怎么也可以让我们衣食无忧了吧，并不是！

虽然医疗险和重疾险都属于健康险，跟疾病相关，但它们的赔付方式却有大大的不同。

重疾险是提前给付：发生合同约定重大疾病时，符合条件可以一次性赔约定保额，买50万赔50万，买60万赔60万。它就像个土豪爸爸，直接给你打钱，而不管你这些钱是怎么花的。

医疗险是事后报销：发生住院医疗支出时，得先自己掏钱治病，再拿着发票等单据找保险公报销，而且只能报销治病花的医疗费用。

接下来我们来看个生活中的故事，具体看一下它们是怎么发挥作用的：

35岁的王先生在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过1年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了30余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。由于请不起看护，只好由王太太忙前忙后照顾。原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备......

如果王先生拥有不同保险，他能获得怎样的赔付呢？

如果买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险的赔付方式很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

根据王先生的情况，如果只买了一份百万医疗险，由于他罹患的是癌症，属于合同约定的重疾范围内，免赔额降为0，最后相关合理的医疗费用可以全额进行报销。

但需要注意的是医疗险只负责医院内产生的费用，而且费用需要先自己出，出院后按照规则报销。

至于王先生治疗时资金有没有问题，原本的房贷和生活压力大不大，后期的恢复花销，这些医疗险是都解决不了的。

如果买了重疾险，怎么赔？

重疾险也很简单，只要符合条款约定，就可以一次性赔几十万的保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

如果王先生拥有重疾险，那赔付的这笔费用可以用来覆盖医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个看护帮忙照顾减轻妻子负担、偿还房贷保住房子等等，解决的是治疗期间没有收入的同时又要持续支出的生活压力。

如果同时拥有重疾险和医疗险，王先生的生活又如何？

假设王先生之前投保一份50万的重疾险和一份百万医疗险，还是很不幸，王先生在检查中依然确诊癌症。

这时，首先重疾险符合条件一次性理赔到账50万，这一年间使用理赔款，30万用于治疗，20万用于维持日常生活开支。

治疗结束启动医疗险，通过医疗险报销，相关合理的医疗费用可以全额报销回来。

此时，因为两份保障的存在，王先生家里的钱基本没动，报销回来的钱继续可以作为王先生康复期的日常开销。期间王先生的生活并没有因为医疗花费和收入中断而变得吃力，家人孩子原有的生活轨迹也得到保障，这就是医疗险搭配重疾险的意义。

所以，每个险种都有自己的使用场景！相比替代，更完美的方式是相互补充，给家庭一个更完整保障，生活才会更加的幸福。

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