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商业保险为什么参保比例低

2017年07月12日 · 资讯分享 · 2818人阅读

国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，保监会副主席黄洪表示，商业保险机构要发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险，在健全多层次养老保障体系方面，商业养老保险要发挥生力军作用。他同时指出，商业养老保险资金运用应该追求的是风险相对较低，回报比较稳健的投资项目和投资渠道，不宜进入竞争性行业。

说到养老，人们首先想到的是社保，再有就是部分单位已经开始施行的企业年金制度，而对于商业养老保险，多数人恐怕并不了解。

事实上，商业养老险近年来的发展速度虽然不慢，但整体占比依然很低，发展相对滞后。有数据显示，我国商业养老险在人身保险保费收入中的占比，尚不足5%，而在英美等发达国家，这一数字达到了50%左右。作为养老保障的三大支柱之一，如果这条腿始终“短一截”，必然对我国养老体系的厚度产生直接影响。

商业养老险的现状可谓是中国保险业的一个缩影。首先，国人的保险意识比较淡薄，一方面不愿考虑未来那些“不吉利”的意外情况，另一方面又过于看重短期收益，所以万能险、理财险的发展相对顺利，健康险的普及程度并不算高，以至于人均保费尚不及发达国家的十分之一。其次，夸大保险责任及收益、理赔难、陷阱多等现象确实存在，加之从业人员素质良莠不齐，使得保险二字在很多人心中已经严重妖魔化。

更为重要的是，商业养老保险与一般保险还有着明显的差异。譬如，多数健康险和财产险，保的是意外，因此保费较低，获赔数额却很高。然而，商业养老险却连这些优势都不具备：时间长——多数须每年、每月定投一定数额，持续多年不得中断;收益低——预定利率较低，如果通胀率比较高，还存在贬值的风险。因此，虽然具有回报固定、风险低的特点，但吸引力明显不足。收入不高、保险意识淡薄的人，几乎不会考虑它。

社保具有一定的国家福利属性，商业保险的运营却需要保险公司自负盈亏，因此片面指责其唯利是图也是不公平的。作为一项养老保险，必然是稳字当头，“不宜进入竞争性行业”的要求也是由此出发，以确保数十年后的兑付不会出现意外。因此，为了提高商业养老险的产品吸引力，仅靠企业的自主发展是远远不够的。

“商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的‘养命钱’‘活命钱’”，李克强总理在国务院常务会上如是说。这表明，加快发展商业养老险具有重大的民生意义，在我国老龄化加速、经济下行压力加大、财政收入增速放缓的大背景下，已显得尤为迫切与重要。

既要稳健，又要尽可能跑赢通胀和储蓄利率，这样的高要求势必需要一定的政策扶持和引导。在国务院近日印发的《意见》中，类似的内容已经有所显现：为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持，开展个人税收递延型商业养老保险试点……一方面，将保险资金引入更多收益稳定且回报率较高的“好项目”，另一方面，通过税收等手段减轻参保人购买商业养老险的资金压力。可以想见的是，随着更多个性化、差异化产品的推出，辅之以严格的监督管理，商业养老险自然会让参保人员更有“获得感”，从而真正担负起养老保障第三支柱的使命。

截至去年底，全国60岁以上老年人口已经达到2.3亿，占总人口的16.7%，为了更好地应对老龄化社会的养老压力，就必须要将商业养老险的补充作用充分体现出来，让其与社保和企业年金一起形成合力，为“老有所依”打下更为坚实的基础。

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