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我有医保，看病住院能报销？为什么还要自己付钱？

2023年02月21日 · 易社保 · 887人阅读

说个真人真事，有一位30多岁朋友，确诊鼻咽癌治疗了1年，你们猜花了多少钱？

整整47万，这还是医保报销之后自己额外出的，不然得更多。

之前网上看到有个人也是鼻咽癌，经历了2次复发，陆续治疗了整整6年。

按一次治疗40万来算，对于普通人，来一次可能就掏空积蓄、背上债务，再来个2次，真不知道该咋办了。

很多人交了大半辈子医保，还是稀里糊涂搞不清：为啥有医保，还要花这么多钱？

今天我们来好好给大伙说说。

一、生了病，医保能报销多少？

医保体系很复杂，各个地方还不一样，人狠话不多，先上一张图：

可以看到医保能报销的就一小块。起付线是指超过的部分才能进行报销；封顶线就是年度最高报销额度。

以深圳为例，带你具体感受下：

1.深圳医保门诊报销比例

image (1).png

深圳医保报销比例按不同档次区分：

●一档：可在任意社康中心或各大医院使用，有个人账户可用

●二档、三档：只能在绑定的社康中心报销，每年报销上限为 1000 元；甲乙类药品报销比例不同，分别按80%和60%进行报销

2.深圳医保住院报销比例

image (2).png

深圳的住院报销比例算比较高了，一二档都能报90%，而且不分等级医院。三档报销分医院级别，且比例较低。

对于一些进口材料，只报60%。多数时候，想要用好药，还得自己掏钱。

不同地方政策有差异，具体可参考当地社保局公布的信息。

3.深圳医保最高报销额度

image (3).png

深圳实行的是多层次医疗保险体系，交的时间越久而且没中断过，报销比例和上限就越高。

比如连续参保72个月（6年）以上，基本医疗保险和地方补充医疗保险统筹基金年度最高支付限额将达到160.1万元。

除了基本的医保，深圳还有39元/年的《重特大疾病补充医疗保险》，可以报销医保范围内的自费部分：

●个人自付超过1万，超过部分报销70%

●大病保险药品目录内，报销70%，最高限额15万

注意：以上所有报销都是在社保目录范围内，社保外不报销。

二、应对大病风险，有社保就够？

医保福利，地区差异挺大，就算同在深圳，不同档次报销也有相应差距。

三档看个门诊，只能在参保时绑定的社康中心医院，想去私立医院或海外就医只能纯自费。

治疗癌症效果好、副作用小的质子重离子技术，一个疗程就要三十几万；很多特效药、高新技术检查、VIP病房，医保统统不管。

而且非医疗费用还要自己掏。得了大病，不能工作，没有收入，后期康复，请护工、疗养调理，花钱的地方N多...

总而言之，医保就是基础的医疗保障，面对大病，它能解决的很有限，别太指望日后看病治病能多体面、多优雅了。

所以建议除了基础医保外，尽量给自己再额外补充商业保险，比如重疾险+商业医疗险，治病更有底。

举个栗子——隔壁的大明和小明都生病了，但大明有商业医疗险和重疾险，而小明只有医保和深圳重疾补充保险。

他们的治疗费报销情况如下图：

image (4).png

●大明买的重疾险：一次性赔付保额，买50 万赔 50 万，不用报销。大病降临，不担心没钱治，后续三五年的康复治疗费、误工费都有的补偿。

●商业医疗险（百万医疗险）：每年几百块，换100万+保额，住院的自费药、自费检查，几乎都能报销。面对大病，更有底气。

其实社保和商业保险就像木门与防盗门的搭配关系，社保对应的是木门，是基础保障，家家户户都有；而商业保险对应的则是防盗门，给我们的家再多一层坚固保障。

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