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给爸妈的保险，到底该怎么选？ #担心父母大病没钱治

2023年02月22日 · 易社保 · 249人阅读

你的爸妈多大年纪了？他们现在在哪里？

是老漂族，从遥远的老家来到你的城市，帮你照看孩子；还是留守族，独自在家，自己照顾自己？

其实每次讨论到保险话题，都有很多人留言，咨询爸妈的保险该怎么买。我非常理解大家问题背后的担心：我们慢慢长大了，成为了家里的顶梁柱，但以前顶天立地的爸妈却到了让人担心的年纪。我们担心他们会突然生一场大病，但我们没有足够的钱治，担心他们会不小心磕磕碰碰，却因为心疼医药费对我们说一切都好。

看起来，爸妈比我们更需要保险。

但我一直压着这个话题没讲，不是懒也不是不关心父母。而是因为深刻了解保险之后，更知道：我们才是爸妈最保险的保险。保险配置就是这么反人性，最爱的是孩子、最心疼的是父母，但是偏偏自己的保障才是要最先做好的。

所以今天，我准备从一个相对理性的角度，跟大家分析一下爸妈的保险该怎么选。

一、爸妈投保有优势

是的，你没有看错。给爸妈买保险的时候有个很明显的优势，就是风险明确，目标感强。

不用过多的分析和数据佐证，我们都知道，爸妈面临的最大风险就是疾病风险和意外风险。该买什么保险，一清二楚。

从险种搭配上来说，医疗险、重疾险和意外险，是爸妈最需要的三类保障。

●医疗险：社保报销范围和金额的有效补充，老年群体必备。

●重疾险：确诊重大疾病给付约定保额，用于治疗和后期恢复费用补充，老年群体必备。也有人推荐防癌险，这个是买不了重疾险的第二选择，下面细说。

●意外险：含意外身故伤残和意外医疗责任，上了岁数，容易磕碰的爸妈需要人手一份。

二、爸妈投保劣势也很明显

爸妈投保面临的限制，主要体现在三个方面：年龄、健康和资金。当然，如果钱足够多，最后一个可以忽略。

这是我在整理过程中发现的一个严重的问题。很多之前发现的优秀产品，爸妈都买不了，或者买不到需要的额度。

●年龄限制：年纪大了，很多保险买不了。举个例子，重疾险，55周岁以上基本没有产品可以投了。

●健康限制：身体运转了五六十年，到投保的时候就发现，很多产品的健康告知都过不了了。

●资金限制：字面意思，年龄越大，保费越贵。

三、记住两个大原则

给老人配置保险真的很磨人，在保费和保障内容之间周旋，很难做到面面俱到。可选的产品不多，但风险缺口又很大，所以爸妈的保险，更考验的是配置的功力。总结下来，我有几个原则性的挑选建议想分享给大家。

1. 在力所能及的范围内买到最全面

能买长期的，别买一年期的；能买重疾险，别买防癌险。

父母需要的，可以覆盖整个晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期，因为你不知道他们什么时候会生病。

重疾险和防癌险的区别，就像是外套和马甲的区别。在年龄和身体还符合条件的时候，能买重疾险，就别买防癌险。

2. 报销型和给付型都要买，凑够保额最重要

因为年龄的限制，很多产品买不了或者买不到需要的保额。这个难题难住了我，所以专门咨询了业内的朋友，得到的建议是：保险型和给付型都买，凑一凑，用折中的方式把保额买够。

报销型：医疗险、意外险，给付型：防癌险和重疾险。举给例子，55岁，重疾险只能买10万额度的，但缺口有30万，所以可以买10万重疾险+10万防癌险+10万医疗险，用组合的方式，曲线救国。

四、我的非典型方案参考

我知道很多人看文章最关注的就是我买了什么，所以每次我都会把自己的方案贴出来。

但是，老人的配置方案实在不具有通用参考意义，你们看我的方案和我刚说的两个原则对比，就能看出我的挣扎。

我的方案：（以老爷子为例，60岁）

60岁，没有合适的重疾险了，也没找到保终身的防癌险。所以挣扎过后，买的是把保证终身续保的防癌医疗险。

重点说一下这款防癌医疗险：平安长期个人癌症医疗保险（点击查看）。

最高支持70周岁以内的人投保，大部分爸妈都还有购买机会。

有两个地方我觉得还不错：

一、对于癌症的保障挺全面、报销范围广。不管是癌症、原位癌的住院和门急诊治疗，还是外购药、就医绿通、质子重离子，它都包含。

二、能保障一辈子，每年到期后可以继续续保，即使产品停售了，也可以保证终身续保，不用担心保障中断的问题。

父母在，人生尚有来处，父母去，人生只剩归途。

保险告一段落，未来，用更踏实的一颗心去陪伴，去感恩吧。

#父母只有新农合，生大病怎么办

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